全球年金改革浪潮不断，加上人口高龄化挑战，如何拥有理想的退休生活是50岁以上「橘世代」面临的课题。专家建议，兼顾财富与快乐、个人提早准备退休理财计划，将是富足人生的关键。

 

全球人口持续老化，10年之内中国台湾省将迈入超高龄社会，每5人就有1人超过65岁。其中，战后婴儿潮出生的50岁中生代首要面对高龄挑战，2025年全球50岁以上的「橘世代」将达到21亿，占全球总人口26%，成为世界要角。

 

这群「橘世代」如何面对高龄社会风险？产业能创造熟龄新契机？《康健杂志》第3年举办高龄国际趋势论坛，以「新独立橘世代 启动高龄新契机」为主轴，邀请辅导超过900家日本企业高龄转型的日本东北大学智能老化研究中心教授村田裕之（Hiroyuki Murata）、以色列活跃高龄新创平台创办人班维妮丝第（Yael Benvenisti）与苏卡门（Dov Sugarman），及澳洲Walsh Bay Partners财富管理公司共同创办人艾伦・艾贝（Arun Abey）等高龄权威来台探讨趋势与商机。

 

 

 

(国际级高龄专家齐聚康健高龄论坛，左一为富兰克林华美投信投研部副总经理邱良弼、左二为中国信托银行个人暨信用金融执行长李玉秋、右二为澳洲理财规划大师艾伦．艾贝、右一为早安财经文化发行人沈云骢。图片来源：陈德信)

 

到底多少才够？ 先问什么对自己重要

 

面对退休生活，最关心的问题莫过于「要准备多少钱才够？」但在拼命赚钱之前，艾贝提醒，要先了解「什么对自己重要」。综观人类历史，过去只要想着填饱肚子、不被吃掉、繁衍后代就行；现今文明社会有更多选择，却没有人教我们要如何做正确的决定，若只着重累积财富，容易迷失其中。

 

无论是赚钱或花钱，都要能够带来持久的愉悦，而许多正向心理学研究发现，这样的愉悦感来自于有意义的目的，例如帮助别人，以此为前提就能做出好的抉择。

 

 

艾贝因此提出「快乐套利」（hedonic arbitrage）的概念，在不多花钱的前提下，想办法增加自己的快乐。他举例，很多人想透过买车来达到快乐，但现实是可能维持不到一周，因为买了TOYOTA，就想要BMW，接着觉得PORSCHE更好，反而徒增烦恼。

 

他建议，不妨用日记的方式记下自己的花费，并且检视哪种花费能为你带来更久的愉悦感，结果会发现，关键其实是你和谁一起、度过哪些时光、有哪些成就感更胜于花钱本身。

 

当用这样的逻辑了解什么能让自己快乐，就能够清楚理财目标。研究发现，当投资人以目标为依据就不会贸然做决定，能耐心等待长期收益，相反地，其他人则会受到同侪或短期震荡所影响。以股市为例，许多人喜欢高点跟风买，低点就赶快抽离，忽略股市长期波动而被一时环境影响。统计发现，有纪律的投资可获得8.2%报酬率，因害怕、贪心的短视目标报酬率仅剩一半（4.7%）。

 

艾贝表示，当清楚目标，就能够有正确的决定，避免害怕、担心造成的恐慌理财。

 

善用「退休五力」 准备富足退休生活

 

心态面准备好，完善的理财计划则是下一步。中国信托银行个人暨信用金融执行长李玉秋提供「退休五力」方法，金流力、替代力、多元力、时间力、提拨力准备足够退休金。

 

 

根据中国信托调查发现，仅有54%家庭有明确的理财目标，退休准备仍不足。李玉秋指出，全球面临年金改革的浪潮，「多缴、少领、晚退」的现况，不能再依赖政府退休金；加上高龄化、寿命不断延长，需要的花费也更多，根据主计处统计，退休后每个月的基本花费是4万元，但随着通膨指数不断上升，准备金也会随之调整。

 

因应趋势，李玉秋指出，要提高自储与私人年金比重，「每个人的财务状况不同，但关键是提早准备。」

 

他建议，可以先试想想过什么样的退休生活。第一步可以先了解自己的金流力与替代力，也就是先估算退休金需求，有多少现金可以支应，是否能达到理想的替代率。

 

第二步多元力，可检视哪些理财工具可以使用，报酬率能否达到退休目标；最后是拟定计划，盘点离退休还有多少时间，以及自己的理财缺口还有多大，须提拨多少金额投资与储蓄。

 

李玉秋提醒，每种金融商品的风险都不同，但年纪愈大，能承担的风险愈少。退休前，以累积退休金为目的，可善用基金、养老险、ETF（交易所买卖基金）、、TDF（目标日期基金）、投资型保单；退休后则以固定收益类型的理财工具为主，如存款、年金险、还本险、配息基金、以房养老等。

 

退休理财工具  选择关键在风险

 

「好的投资是控制风险，」富兰克林华美投信投研部副总经理邱良弼指出，投资有本金、时间、报酬率、风险四大元素，其中只有本金、时间可以控制，风险能部分控制，报酬率则无法掌控。然而，多数人都只关注报酬率，却没有了解风险。

 

 

他建议，选择投资理财工具时，不要用资产类型来看，而是要评估能承受的风险，「因此金融商品并没有对跟错，只有适不适合」，选择投资稳健、管理费低、多样化的类年金基金，如ETF、TDF等。

 

回应到长寿风险，愈早退休花的钱愈多愈快，延后退休才会有持续的收入。此外，投资愈早开始愈好，年轻可以承担较多风险。

 

没有钱也有办法快乐吗？

 

与会者提问，没有钱也能快乐吗？艾贝指出，还是要达到一定的财务安全，但超过一定收入后，钱与快乐不一定能成正比，以美国研究为例，年薪超过7万余元后，快乐与收入就没有直接相关。此时可以增加满足感，但不需要花更多钱。

 

艾贝最后提醒，这个世代的我们有更多选择，可以活得更富足，除了学习理财方法，更重要的是有钱也要有快乐。李玉秋与邱良弼则指出，退休理财首重纪律与风险掌握，不要着眼在短期报酬，而是要能看长时间的收益。

 

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